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自営業が年収を証明するには?ローン審査について解説!

   

自営業が年収を証明するには?ローン審査について解説!

公務員やサラリーマンに比べて収入が不安定な自営業者は、ローンを組むのも比較的難しい場合が多いようです。

自営業が年収を証明する方法は?ローン申込で年収を示す必要書類は?

自営業で住宅ローンを借りられない場合の対策についても調べました。

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自営業が年収を証明する「確定申告書」

自営業者・個人事業の方は確定申告(青色申告・白色申告)をご経験されていると思います。
会社員のように毎月給料がキチンと支払われ、会社からそれを証明する給与明細があるのと違い、自営業者・個人事業主はある意味で自由に費用、経費、利益をコントロールできる状況にあります。
このため、自営業者・個人事業主の方の収入・所得を証明する方法は「確定申告書」しかありません。

毎年2月から3月に行った際に確定申告で税務署の受領印が押されたものを受け取っていると思います。
これが対外的な収入証明書となります。
この「確定申告書」が3年ある状況で住宅ローンの審査に申込みを行う必要はあると考えましょう。

イオン銀行ではこの期間が3年と明確にされていますが、他の銀行では明示されていません。しかし、一般的には3年間の「確定申告書」がお手元にある状態が住宅ローン審査に必要な基準と考えてください。
なお、ある年の年初に事業を開始された方が、3年分の「確定申告書」を手に出来るのは4年後の2月から3月になります。
例)2013年2月より事業を開始した場合、2013年、2014年、2015年と3年分の「確定申告書」が揃うのは2016年2月から3月です。
引用元-自営業者・個人事業主の住宅ローン審査に落ちた理由、基準、通る方法 | 住宅ローン審査.com

自営業でローンを申込する際は、年収を示す収入証明書が必要?

収入証明書とは?

カードローンの申込では、収入証明書(所得証明書)を求められることもあります。
収入証明書とは、年間の収入を示す書類であり、会社員やアルバイトなら源泉徴収票か給与明細書、自営業なら確定申告書を求められることが一般的です。
会社員やアルバイトの場合、何もしなくても証明書を貰うことができますが、自営業の場合自分で用意しなくてはなりません。

確定申告をしていない場合は?

しかし、収入が少なくて確定申告するほどでもなかった方や、自営業を始めたばかりで確定申告をしていない方もいるでしょう。
そのような状態で収入証明書を求められると、「確定申告していないから収入証明書を用意できない!」と思い、カードローンを諦めてしまう方もいるかもしれません。
しかし、確定申告書はすぐに用意できるので、諦める必要はありません。
確定申告というと毎年決められた期間(2月~3月)に行うというイメージがあるかもしれませんが、いつでも発行することが可能です。
引用元-自営業者はどうやって収入証明書を用意する? | マネポタ

自営業者でも年収がわかる収入証明が必要なのはどうして?

自営業者の消費者金融系自営業専用ローンも総量規制対象外とはいえ、その申込の際には収入証明書が必要になることが多いです。
総量規制は関係なくても消費者金融側で独自の審査に必要となるからなんですね。

収入証明書が必要な理由として、総量規制だと考えている人が多いようですが、収入証明書の金額を基本にして融資可否の審査をしているので、総量規制がなくても収入証明書に関しては必須としている金融会社が多いんです。

もちろん借入金額が少額であったり、事業そのものが安定していて貸倒の心配がなければ、税務署などにいちいち証明書を取りにいかせる必要がないため、提出不要としていることもあるのが現状です。
よく言えば、ケースバイケースで臨機応変に対応しているという事ですね。

個人事業主の多くは確定申告書を青色申告の方法でしていることが多いですが、事業開始時には赤字が多くて借入額も少なくないことが多いです。
このような際に借入申込書の書類を作成する際は、収入証明書は必須だと考えた方がいいでしょう。
引用元-自営業者の借り入れはケースによっては収入証明が必要になる|収入証明書不要キャッシング特集

自営業がローンを組める基準の年収は?

新生銀行住宅ローンでは自営業の方はその業歴が2年以上、そして2年間の平均所得が300万円以上という基準が示されています。
(この所得とは経費控除後の金額です。)

この基準は必ず上回らなければなりません、また、団体信用生命保険の加入資格を有することといった基準もあります。

最近注目されている条件の良い住宅ローンは審査基準が厳しいといわれることが多くなっています。

これは上記の基準などを必ず満たしていない場合は個人にどういう事情があっても審査に通ることが無いという言ってみればドライな部分が関係しているのです。

住信SBIネット銀行では収入基準は明示されてはいませんが、安定活継続した収入がある方となっており、こちらも300万円~400万円程度の所得が必要になるのは変わりありません。

収入や所得の基準が厳しいという方にはフラット35がおすすめです。フラット35は一般的な住宅ローンとは年収や勤続年数などの審査基準が異なります。

フラット35の場合、所得・年収の下限などの基準が無く、あるのは年収に占めるすべての借入の割合の基準だけ。年収400万円未満の場合30%以下、400万円以上の場合35%以下という基準を満たせば良いのです。
引用元-自営業で住宅ローン審査に通るには?頭金・年収基準!【審査厳しい?】

自営業で住宅ローンを借りられない場合の対策は?

対策その1:修正申告をする

税金を減らす目的で売上げや所得を少なく申告している場合は修正申告するのも1つの方法です。
確定申告の時期が終わっていても、税務署に出向いて修正申告することが可能です。
そうして、売上げや所得の数字を増やし、必要な住宅ローンを借りれるようにしましょう。

どれくらいの所得で申告すればいいかについては、上に書いたシミュレーション方法で計算してみてください。

ただ、売上げや所得を少なく申告しているのではなく、わざわざ売上げや所得を水増ししてまで借りるのはどうかなと思います。
住宅ローンの審査ではきちんとそれだけ売上げがあったのかまで確認されることはありませんので、所得を水増しして申告すれば住宅ローンの審査には通ると思いますが、そのあとの返済がキツイのではないかと思います。

もちろん、住宅ローンを借りたことを糧にして売上げをガンガン上げるんだ!という決意の元であればいいと思いますが。
引用元-自営業者が住宅ローンの審査を通してきちんと返す5つの秘訣

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