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住宅ローンで審査されるのは年収?手取り?どっちなの?

      2015/12/27

住宅ローンで審査されるのは年収?手取り?どっちなの?

住宅ローンで審査されるのは年収?手取り?どちらの金額でしょうか?

実は、どちらの金額か把握しておく事は非常に重要です。

把握していない事が原因で住宅ローン破産になる人も増えているようです。

そうならないように、住宅ローンについて学んでおきましょう!

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Q.住宅ローンで審査されるのは年収?手取り?どっちなの?

年収=手取りの収入ですか?

住宅ローンについて質問するにあたり、自分の年齢や収入をしめすとき、
皆さんのおっしゃる年収とは源泉徴収に載っている額ですか?
色々引かれたあとの額です
か?

引用元-年収=手取りの収入ですか?住宅ローンについて質問するにあたり、自分の年齢… – Yahoo!知恵袋

A.住宅ローンの審査は年収?手取り?について、こんな回答がありました

年収とはあくまで総額の金額です。控除された金額じゃありません。他に借入が無ければその位は借入可能になります。ただ、借りれるのと返済できるのは違いますのでなるべく無理なく返済できるようにと年収の5倍程度が良いと言われているだけです。

引用元-住宅ローンを組む際の年収とは額面ですか? – 額面だと思っていたのです… – Yahoo!知恵袋

住宅ローンの基準は総支給(税引き前)の金額で判断します。
ただ年間返済金額が年収の1/5等はあくまでも目安で、この基準に合っていれば審査にかけられるという事です。
重要なのはあなたの歴史です。

基準をクリアーされていても、過去にローン返済が遅れていた事があったり、転職を繰り返していたりすると信用が落ちます。
多額の金銭を信用して貸してくれるのですから、この人が真面目に滞納をしないで返済してくれるかを問われます。

引用元-住宅ローンを組む際の年収とは額面ですか? – 額面だと思っていたのです… – Yahoo!知恵袋

まずはマイホーム購入予算設定の常識を使って予算を計算

仮に、あなたの世帯年収が500万円だったとします。頭金として出せる金額は300万円です。

住宅ローンの借入額は年収の5倍以内で予算を計算すると…

住宅ローンの借入額は年収の5倍以内ですから、500万円×5=2,500万円以内にすべきということです。これに頭金として出せる300万円を足せば2,800万円。この金額で家と土地と諸費用を払えば予算オーバーはしないだろうということです。

計算できた予算は2,800万円になります。

住宅ローン返済負担率を25%以内で予算を計算すると…

住宅ローンの返済負担率とは、年収に占める住宅ローン返済額の割合です。年収が500万円、住宅ローンの返済額が年間で100万円なら、100万円÷500万円×100=20%、この場合住宅ローン返済負担率は20%になります。

では、年収500万円の人が返済負担率を25%に設定した場合、いくらまで借りて大丈夫か計算します。

500万円×25%=125万円。年間の返済額が125万円以内になれば問題ないということです。仮に、35年返済であれば3,190万円まで借り入れ可能ということになります(フラット35、金利2%で計算)

引用元-住宅ローンの借入額、年収の5倍・返済負担率25%なら大丈夫はウソ

住宅ローンの返済負担率を25%以内にすべきという常識はウソ?理由は年収と手取りの関係

返済負担率の計算に使われる年収には税金や社会保険料など、手元に残らず使えないお金が含まれています。なので、返済負担率を基準に住宅ローンの借入額を設定するにしても、手取りの金額で計算する必要があります。

間違えた年収で計算した返済負担率と手取り年収で計算した返済負担率の違い

では、間違えた年収で計算した返済負担率と、手取り年収で計算した返済負担率ではどれくらい違いが出てくるか計算します。

住宅ローンの返済額は毎月10万円、年間120万円とします。

・間違えた年収:120万円÷500万円×100=24%
・手取り年収:120万円÷400万円×100=30%

仮に、返済負担率を25%以内にすべきだとしても年収の計算違いだけで25%以内に収まったり収まらなかったりという結果になります。

個人的な感覚になりますが、手取り年収400万円で毎月10万円の住宅ローンを支払っていくのは結構厳しいと思います。子どもを作る予定が全然ないということなら問題ないかもしれませんが・・・

引用元-住宅ローンの借入額、年収の5倍・返済負担率25%なら大丈夫はウソ

住宅ローンの破産者が増えている原因も年収と手取りの罠が原因だった!?

実は年々増え続けている、
年間 2万人以上と言われている住宅ローンの破産者や
3万人もの人がマイホームを建ててから 5年以内に手放してしまっていると言う事実・・・。

その原因はこの 「 返済負担率 」 の見方を間違ってしまった事が
原因の一端になっています。

ハウスメーカーや大手住宅会社の営業マンに言われるまま
返済負担率の見方を間違っている事にも気づかず、
この時点ですでに、背伸びをした住宅ローンになっているかも知れない・・・、

営業マンも、銀行も教えてくれない
返済負担率に隠された “ 罠 ” とは・・・?

それは・・・、

返済負担率を計算する時の“年収”は
手取年収では計算していない!!

という事です。

同じ年収でも、実際の生活で使っているお金は 「 手取り 」 のお金です。

でも、住宅ローンの返済負担率を計算する時は
住宅の営業マンも銀行も、額面上の年収を使って計算しているんです。

 これもまたおかしな話・・・。

 ・・・、という事はどう言うことになるでしょう。

そう・・・、額面上の年収よりも手取り年収は少なくなるので、
当然の事ですが、返済負担率は高くなってしまいます。

 つまり、手取り年収で計算したものが、本当の “ 返済負担率” だという事です。

実際の生活は、手取りのお金によって行われているので、
計算で確認したよりも、家計にはかなり高い負担を強いられる事になります。

では、手取り年収で計算すると
返済負担率はどれ位違ってくるんでしょう・・・。

まず手取り年収とは、どれ位の収入なのか・・・、ですが

手取り年収は、収入や家族構成などによって一律ではありませんので、
一概に言うことはできませんが、
夫婦と子供 2人の一般的な 4人家族の場合、
およそ、「 年収 × 83% 」 です。

つまり、年収が 400万円の人の手取りは、およそ 330万円前後で
日常の生活は、この収入によってやり繰りされているハズです。

 額面年収より 70万円も少なくなってしまいました。

すると、手取り年収から計算された本当の返済負担率は・・・、
年収が 400万円以上の場合は 35%までOK・・・、という事で
年間 140万円までの借入をしてしまった場合、

手取り年収は 330万円ですので、

 140万円 ÷ 330万円 = 42% となって、これが本当の返済負担率になります。
 35%と思っていたハズが、実際にはかなりの負担です。

ほぼ収入の半分が住宅ローンに消えている事になります。

引用元-年収が400万円の場合・・・、住宅ローンの適正な返済額とは!? / リーベンホーム      家づくり虎の巻 <(_ _)> 

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